Info Live : Les questions que vous pouvez-vous poser ?
Immobiliers : Trois bonnes nouvelles pour les emprunteurs
Source Le Progrès par C CHALOIN le 08/01/2021
Info Live : Les questions que vous pouvez-vous poser ?
Des taux de crédit immobilier en baisse et des taux d’usure qui remontent pour le 1er trimestre 2021, combinés à l’assouplissement des recommandations du HCSF fin décembre… Ces trois facteurs devraient permettre de resolvabiliser certains emprunteurs et faire baisser le nombre de dossiers refusés.
Les taux de crédit étaient déjà orientés à la baisse à la rentrée 2020. Pourtant, cela n’a pas empêché l’augmentation du nombre de dossiers de prêt rejetés par les banques (avec un taux dépassant les 10% chez certains courtiers en prêt immobilier).
La raison principale : le durcissement des conditions d’octroi des prêts immobiliers, les banques appliquant depuis fin 2019 les recommandations du Haut Conseil de stabilité financière (HCSF).
Bonne nouvelle : fin 2020, celui-ci a assoupli ses exigences. Autre bonne nouvelle : la Banque de France a publié des taux d’usure en hausse pour le 1er trimestre 2021. Ces conditions devraient permettre à certains profils d’emprunter plus facilement pour réaliser leur projet immobilier.
Des taux de crédit qui frôlent les plus bas historiques
Selon un courtier en prêt immobilier, une dizaine de banques, nationales ou régionales, ont baissé leurs taux de crédit pour le mois de janvier, de 0,05% à 0,20%, quand d’autres les ont laissés stables. Aucune banque n’a remonté ses taux.
Les baisses annoncées concernent uniquement certains profils, mais pas forcément ceux qui ont les salaires les plus élevés, ce qui n’avait pas été observé depuis plusieurs mois…
« En ce début d’année, on note la volonté des banques de prêter et conquérir ainsi de nouveaux clients, avec une cible plus large, pouvant concerner des profils moins convoités l’année dernière avec des revenus moins élevés ou des projets autres que l’achat d’une résidence principale. De ce point de vue-là, l’année commence bien pour ceux qui souhaitent réaliser un achat immobilier ».
En moyenne les taux sont actuellement de 1,05% sur 15 ans, 1,25% sur 20 ans et 1,45% sur 25 ans, des taux en baisse de l’ordre de 0,10% en moyenne par rapport à janvier 2020.
Un Confrère en prêt immobilier confirme cette tendance baissière. Selon lui, actuellement, les emprunteurs peuvent envisager un crédit immobilier au taux moyen de 1,15% sur 20 ans, et les meilleurs profils peuvent négocier un taux exceptionnel de 0,59% sur 20 ans.
« Cette année démarre sans conteste sur les chapeaux de roues ! Les banques mettent la gomme pour séduire les emprunteurs solvables avec des taux qui frôlent les plus bas historiques ».
Des taux d’usure en légère hausse : une bonne chose
Les taux d’usure sont les taux maximums au-delà desquels un établissement bancaire n’a pas le droit de prêter de l’argent.
Pour les déterminer, chaque trimestre, la Banque de France collecte auprès des banques les taux effectifs moyens pratiqués, selon chaque durée de prêt.
Ces taux sont augmentés d’un tiers pour devenir les taux d’usure. Ceux-ci sont ensuite utilisés pour le trimestre suivant.
C’est le taux annuel effectif global (TAEG) du crédit qui ne doit pas dépasser le taux d’usure. Le TAEG inclut le taux nominal du prêt mais aussi les frais de dossier, le coût des assurances et garanties obligatoires…
Depuis le 1er janvier, les taux d’usure ont légèrement augmenté notamment pour les prêts sur des durées de moins de 10 ans (+ 15 points de base) et sur les durées moins de 20 ans (+ 5 points).
Il est quasi stable sur les durées de 20 ans et plus, à 2,6%, après être descendu à 2,51% au 2e trimestre 2020. Soit son plus bas niveau historique qui avait conduit à l’exclusion du marché de nombreux emprunteurs potentiels…
« Cette remontée du taux d’usure, dans un contexte de taux de crédit en baisse, est une bonne nouvelle car cela va redonner de l’air au marché : il y a un an de nombreux refus de prêt étaient liés au niveau des taux d’usure, plus bas que maintenant, dans un contexte de taux de crédit plus élevés. Cela devrait permettre à certains emprunteurs d’obtenir plus facilement leur crédit, à condition bien sûr qu’ils soient finançables » analyse d’un confrère.
Certains sont toutefois toujours pénalisés par les taux d’usure, par exemple le seniors en raison du poids de l’assurance emprunteur.
De l’apport sinon rien !
Avec ces taux attractifs, les banques souhaitent ainsi capter de nouveaux clients, mais toujours sous conditions. L’exigence d’un apport reste présente, même pour les plus beaux profils.
« Une banque en Île-de-France conditionne même à présent ses meilleurs taux à un apport de 10% ! Plus que jamais la préparation de son projet est la clé de la réussite ! ».
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